2020年疫情让每个人的生活都发生了改变,对于那些靠网络借贷为生的年轻人来说,疫情更是让债务危机提前爆发,有关年轻人负债的话题一度冲上热搜。

本文作者曾经也是其中的一员:因为生意失败负债100多万元,为了躲债远离家乡沦为“三和大神”。但与其他欠债人不同的是,他通过努力重新“上岸”,并且因为在网上分享自己的流浪及还债经历,吸引了一大波粉丝;他开始给负债的年轻人做债务咨询,前后共接手了近8000个案例。

他通过经手案例总结出,赌博和超前消费是让年轻人债务缠身的两大原因,网络贷款的兴起在其中起了推波助澜的作用。借钱容易,还债太难,只有极少数人能靠自己还清贷款。

以下是他的自述,编者反复确认过其真实性:

这是一个听起来很魔幻,却又实实在在发生的故事,一个关于小镇青年梦碎千万富翁,欠了一屁股债,背井离乡远离家人,从身无分文、睡大街、吃剩菜剩饭到逐渐还清债务,再到成为为一大批债务缠身者指明道路的人的故事。

黄粱一梦:从“县城首富”到负债百万

大学毕业之后,我拿着大学期间在酒吧做兼职赚的钱,与人合伙在老家一所大学附近开了一家小型清吧。由于这是当地第一家清吧,没费多大劲我就赚到了人生的第一个30万。

在常来光顾的客人中,老K对我很是欣赏。一天晚上他告诉我,他手头上有一个政府的项目,稳赚不赔,问我要不要加入跟着赚一笔,趁着酒劲加年轻气盛,以及他呈现出来的靠谱与这个绝佳的机会,我立马点了头应下来。

后来发生的事情远远出乎我的预料,在短短半年内,我30万的资金滚到了60万,而且这个雪球还在越滚越大。

看着账户里越来越多的余额,我感觉自己就要飘起来了。我开始频繁地出入各种娱乐场所,由于我出手阔绰大方,经常拿酒吧的消费冠军,身边结交了一大批爱喝酒又有点闲钱的各类人士,很快在小县城里出了名。各种传言添油加醋,说我资产少说也有七个零,而此时我才二十出头。

渐渐的,前来打探、攀朋友的人越来越多,大家都很好奇我是怎么从一个穷小子变成有钱人的。对于兄弟,我还是毫无保留地“先富带动后富”,不少人都跟着在这个投资项目中赚到了钱。有钱赚的消息不胫而走,越来越多的人慕名而来想找到我投资。

到了2015年中旬的时候,我的三十万本金已经滚到了三百多万。我决定压上自己所有的资产,再借一些钱,一步到位赚他个一千万。不到二十五岁成为千万富翁这样的诱惑实在是太大了。

然而好运就止于此。突然有一天,那个项目的联系人手机关机,怎么也联系不上了。这个噩耗犹如晴天霹雳,把我整个人都打懵了。我三百多万的资金全部都投进去了,身上只剩下了两三万块钱。我怎么也不愿意相信,然而接踵而来的催款人让我不得不接受这个事实。

这一次的投资我不仅仅投入了自己的全部身家,也向当地的一些民间借贷机构借了一部分钱来把雪球滚大,总计100多万元。不仅仅如此,一些参与投资的朋友也翻了脸,来问我要钱。这些虽然不是我的债务,投资前也说清楚了我不担保,但是没了钱的人已经急红了眼,不管不顾地来家里堵我威胁我。催款人声势浩大,甚至用石头砸门、砸玻璃,家里人不堪其扰,只得搬到了亲戚家。

这期间,我也尝试过做点生意来把欠款还上,但不论我去和哪一家供货商洽谈进货事宜或者租店铺,都有人在背后指指点点,说我是不是又想吞别人的钱。这件事只能不了了之。

欠款之后,我99%的朋友都消失了。我很颓废,只能用酒精麻痹自己的身体和大脑,逃避着现实的压力。混乱的生活作息和巨大的精神压力终于压垮了我。我重病了一场,在医院一住就是七八天,曾经的朋友一个都没有出现。临到缴费的时候我发现自己的钱根本不够,最后还是父亲从单位请了假过来给我缴费。

看到父亲疲惫的身影,我终于忍不住哭了一场。这是事情发生之后我第一次落泪。

后来,我和我父母进行了一次彻夜长谈。父亲试探着问我说要不把家里住的房子卖了来偿还债务。这场事情之后,父母一下子也苍老了许多,我心里真不是滋味。自己赚到的钱没怎么给父母享受,现在却要他们把自己辛苦半辈子买下的房子卖了去还债,我实在是接受不了。

当晚我们做了两个决定:因为每天都有好多人上门讨债,我就让父亲暂时先搬到我的外婆家住,并传出话去说这套房子已经卖掉了以躲避不断找上门的催债人;我第二个决定是离开家乡,到北京去闯一闯,赚到钱后把债还上。

闯荡北京:睡过马路吃过剩饭,最终还完债务

带着奶奶给我的1000块钱,我只身前往北京。

火车票和吃饭花掉了我400块钱,到北京的那天晚上我兜里只剩下600元不到。北京最便宜的旅店也需要100元一晚,那天晚上我在动车站附近的一家饺子店门口熬了一晚上。

那天晚上我在手机上找了许久,找到了一个北京某肿瘤医院附近的一个房子,那里居住的几乎都是病人的家属,只要50块钱一天。那个地方非常阴暗潮湿,没有阳光,房间在地下室,洗手间与卫生间都是公用的。由于实在是太累了,找到房子的当晚,我倒头就睡,起来已经是第二天下午了。醒来之后我恍惚了很久,过去的一个月就像一场梦,现在梦醒了。

作者在朋友圈记录当时睡马路的经历

由于我有做酒吧的经验,北京酒吧行业发达,再加上酒吧对打工者往往采用现金结账,我就专门找酒吧营销的工作。没有费很大劲,我在北京某个娱乐场所里面找到了一份订台的工作,主要工作内容就是吸引顾客去酒吧喝酒,我按人头和消费拿提成。

但我工作的酒吧并不提供吃饭住宿。很快,奶奶给我的钱花光了,而酒吧还没给我结工资,吃饭就成了我最直接需要面对的问题。实在是太饿了,怎么办?那就只有讨饭一条路了。我的办法是等在小快餐店门口,等他们吃完了走的时候我去把剩下的饭菜吃了填饱肚子。有的时候一天只能吃上一顿剩饭。偶尔运气比较好,有些客户会喊着我一起过去喝酒吃饭,我就跟着去蹭点饭。

由于信用的缺失,再加上不想让父母担心,我咬着牙没有找家人要钱,更不敢去贷款。无奈之下,很多个夜晚我都是在一个银行的ATM取款机中过的夜。眼看天就要凉下来了,天无绝人之路,我幸运地在三里屯附近找到了一间车库。我去捡了一些纸板在车库里搭了一个小床,捡了一套防寒服,将就不冷,住的问题解决了。

渐渐地,我的工作稳定了下来,凭借着自己在酒吧行业的经验,我的收入也有了增加。但是我依然欠着钱,在北京这个偌大的城市,我时常感到孤单。为了能结交一些朋友,也为了能给酒吧招徕一些客户,我开始把自己的经历在网上分享出来。有的帖子意外爆红,吸引到了大量的欠债人群的关注。

这些人多是一些和我一样经历着债务危机的人。刚背上债务的人十分迷茫且孤独,而我正好是一个过来人,很多人都想要找我聊聊。有时候光一天就会有上百个人加我为好友要跟我聊天,还要工作的我完全回复不过来,无奈之下我想到了通过收费来筛选好友。我收的不多,就50块钱,不限时间不限次数的跟欠债人聊天。

因在知乎上持续分享自己的“上岸”经历,作者收获了15万名粉丝

出于同情或是其他的原因,有不少有一定经济条件的人来酒吧光顾我的生意,和我喝酒聊天问我这段时间是怎么过来的。说起来这段经历给我最大的收获就是:无论在多糟糕的境地下,一定要坚强,不能被自己打败。只要熬住挺住,未来一定会有转机的。

到了18年下半年,我逮住了一个机会,靠着以前的人脉和自己在打工过程当中积累的人脉,我做了一些投资,终于还完了债务。这也给更多的欠债人提供了希望。我就把更多的精力转向了债务咨询,退出了酒吧行业。

转型咨询:8000个案例,赌博和超前消费最多

从2019年的6月份到2020年的6月份这一年中,我接到的咨询量进入了一个高峰期。没有工作室,所有的咨询我都是一个人对接解决的。到目前我一共接手了近8000个案例咨询。有欠银行的,有欠私人的,有从网络贷款的,有的是民间借贷的…… 这其中因为网贷和信用卡欠债的是最多的,做生意创业失败的还只占少数。

作者在知乎上的付费咨询数,更多的案例通过微信聊天进行

接触的人多了之后,我发现赌博和超前消费是让人债务缠身的两大原因,而网络贷款的兴起在其中起了推波助澜的作用。

比起传统的向亲戚朋友借钱,网络贷款方便快捷,审核宽松,而且不会被人知晓。这一点是非常重要的,在中国的人际关系中,谁向谁借钱,其实谁就欠了谁,有点低一等的感觉,很多人爱面子,不愿意让亲朋好友知道了自己的财务危机或者是消费行为,所以会倾向于选择简单快捷、隐私得到保护的网络贷款。

随着消费主义的普及,初入社会的年轻人们看到了外面花花世界的纸醉金迷,也不禁想要体验一把“中产阶级”的生活。背上同款的包包,用上同款口红,仿佛自己就拥有了梦想中的生活。包包很贵要上万,工资完全不够,怎么办?自制力不强的年轻人很容易就被网贷吸引了。一方面是紧紧巴巴的经济收入,另一方面是大手大脚的超前消费。收支不平衡的雪球越滚越大,终于,危机爆发了。

还有一些人不到南墙不回头,一个平台借不出钱后就去找其他的平台。从一个平台慢慢蔓延到十个二十个甚至三四十个平台,一直到最后滚不动了,信用卡也是一张又一张地刷爆。这些钱,用起来有多么潇洒,还起来就会有多么痛苦。

各式各样的互联网平台会推出不同的借贷广告和借款方式,什么低利息啊,免息期啊,先付后用啊,都是在引导一大批自制力缺失的人提前消费。很多自以为可以不被网贷困住的年轻人,还是在上车之后就无法停车了,一路前行,直到债务全面爆发。

在接触的这些人中,有两个人让我印象特别深刻。第一个是个河南郑州的小男孩,20多岁。家中条件很不错,为他购置了房车。这个孩子迷恋上赌博之后,不停的借钱。因为他本人条件信用都不错,一通操作下来通过网贷借到了100多万,但在18年世界杯的时候赌球输了个精光,出于无奈他卖掉了自己的房车来偿还债务。

当时我苦口婆心劝告他不要再碰赌博了,但是他依然不死心,还想着要通过赌博来翻身,把之前输掉的钱再赚回来。他又通过网贷平台借了几十万,并且又一次输得血本无归。最后还是他的家人站出来帮他还清了贷款,我每每想到这个小男孩都觉得可惜。

第二个让我记忆犹新的是一个单亲妈妈,丈夫是做生意的,网贷了70多万之后在生意场上都赔完了。丈夫因为害怕就跑路了,这个单亲妈妈自己带着女儿,每天没日没夜的工作,打好几份工,终于在2017年到2020年9月这段时间中还清了贷款。

还完最后一笔欠款的那天,她特地找到我说感谢我给了她鼓励,我也是真心为她感到高兴。即使是普通人家,夫妻二人一起工作的情况下,一个家庭一年要攒下20万何其困难,更何况是这样一个单身母亲,其中吃了多少苦大概也只有她自己知道。

还债太难:只有极少数人靠自己还了钱

大多数欠债的朋友找到我的时候,几乎都是要崩盘的节奏,很少有人及时止损,主动断掉贷款,因为他们普遍有一种心态,先把眼前的钱借来用,后面一定能逮住一个很好的机会赚一大笔钱把债务还清。可悲的是,他们低估了赚钱的难度。

我会为这些欠债者提供一些基本的法律知识和债务知识,他们将会面临怎样的处罚和前景,综合分析他们原生家庭的状态、赚钱能力和性格,结合实际为他们指出一条最合适的道路。

这里必须要说一句,我做债务咨询这么多年,也跟踪了大量欠债人的还款状况,不靠非法方式,不靠父母亲人出面,不靠占地拆迁横财等状况的,自己辛辛苦苦打工,做生意赚钱还清债务的,寥寥无几。为什么还债会这么难呢?

首先,是欠债人要面对催收这一关,会干扰他们的正常工作。对于征信出问题的欠债人来说,很多公司不会聘请他们,他们的就业渠道相对狭窄;其次,欠债人的名誉受到了巨大的影响,亲朋好友不再信任他们,他们很难获得创业的初始资金支持或者是其他方面的信任;再次,他们焦虑,惶恐不安,自卑,自责,害怕面对熟人,也不太爱跟陌生人交流,渐渐自闭。

这里面的欠债人心态比较差,他们看不上慢钱,眼中一般盯住了快钱。比如一个人欠债一百万,你给他一个月一万块钱的薪资,他不会很满意,因为觉得不吃不喝要还完钱,起码要十年。其实是他们思维固化了,现在拿一万,不代表以后一直拿一万,后面有机会拿更高的工资,但他们心态普遍在债务的压力下显得浮燥,沉不下心做事儿。

我给欠债人的建议是,他们必须忘记过去的一切,不要想着欠了多少钱,手上有事儿就干着,不要做梦,不要幻想,随便干点什么,总比什么也不干要好。可是在现实中,很多欠债人的心态崩了,终日无所事事,沉浸在后悔中,啥也不干的人相当多,他们似乎在等待上天掉馅饼。

机遇是留给那些有准备的、正在做事儿的人,而那些痴心妄想、不想辛勤努力的人,往往就此沉沦,背负着债务,越来越多。这时候,他们沉沦的概率是很大的。

我们可以想象一下,一个二十出头的小男孩小女孩,欠了五六十万,要在短时间之内把这个钱还完,不然就会影响自己的学业或是事业。他们别无选择,只能去赚快钱,去一些不光彩的不太合法的一些灰色行业。

就我知道的一些灰色产业里面有大量的人是有欠债背景的,比如我们熟悉的海外的博彩行业,国内的夜场行业,这是对于底层欠债人来说,是相对安全且快速的一条还款途径。

做债务咨询这些年来我接触了太多人,每个背上债务的人都是一样的迷茫。但是之后的道路却把人带向了不同的方向:有的人往父母背后一缩,让父母帮自己解决;有的人选择跑路,到一个没人认识的地方重新生活,甚至不惜抛妻弃子;更有的人把个人征信置之身外,出了任何一个平台,就去贷钱,平台上的钱也不还,就靠贷款生活;只有非常少数的人能靠自己努力把钱还上。无论他们一开始出于什么原因借了钱,这些浪子回头并决心自己承担的人都值得尊重。

我总结了一下,解决债务问题,有几个重要步骤:

第一,实事求是认识自己的问题,不要逃避,不要幻想,不要害怕承担责任,不要害怕被人知道,不要一直想着捂着,可以告诉家人一起想办法;

第二,一定要调整好自己的心态,不要一直后悔,不要责备自己,不要萎靡不振,要让自己保持乐观理性的心态,要对未来充满信心;

第三,对债务知识和法律法规要有一定的基础常识,结合实际制定好还款计划,努力去挣钱,节约开支,开源节流。

到中年,暮然回首,林林种种好比南柯一梦;

想当年,初出茅庐,意气风发更念前程似锦。

喜荣华正好,恨无常又到;

眼睁睁,把家业故乡全抛。

金银本是身外物,何必枉悲伤!

世间富贵来若匆匆,去必无踪。

劝看官,莫要蒙了心,珍惜眼前人眼前事,人生本就一场梦。

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